Divorcio y cuentas en neobancos: cómo repartir

Qué son los neobancos y por qué importan en un divorcio

Los neobancos son entidades financieras digitales que operan principalmente a través de aplicaciones móviles y plataformas online. Suelen ofrecer cuentas corrientes, tarjetas prepago o de débito, cuentas multidivisa y otros servicios financieros sin oficinas físicas. Ejemplos conocidos son Revolut, N26, Wise, bunq o Vivid. En un proceso de divorcio, estas cuentas adquieren una relevancia creciente porque concentran parte del patrimonio líquido de la pareja y, en ocasiones, se utilizan para canalizar ahorros o ingresos que no aparecen en la banca tradicional.

A diferencia de los bancos clásicos, muchos neobancos tienen sede en otros países de la Unión Europea o incluso fuera de ella, lo que puede complicar la localización de fondos y la obtención de documentación. Sin embargo, desde el punto de vista jurídico, el dinero depositado en un neobanco se considera un activo financiero más, sujeto a las mismas reglas de reparto que las cuentas bancarias convencionales, siempre que exista un vínculo con el matrimonio o la pareja de hecho.

Regímenes económicos matrimoniales y dinero en neobancos

Para saber cómo repartir las cuentas en neobancos durante un divorcio es imprescindible entender el régimen económico que rige el matrimonio o la pareja. Aunque la terminología y los detalles pueden variar según el país, en el ámbito hispanohablante suelen predominar tres modelos: sociedad de gananciales, separación de bienes y participación en ganancias o regímenes mixtos. Cada uno determina si el dinero en neobancos es común, privativo o mixto.

Sociedad de gananciales

En la sociedad de gananciales, por regla general, son comunes los bienes y derechos adquiridos a título oneroso durante el matrimonio, con independencia de a nombre de quién estén. Esto incluye:

• Salarios y rendimientos del trabajo ingresados en cuentas de neobancos.
• Ingresos por alquileres, intereses o inversiones canalizados a través de apps financieras.
• Ahorros acumulados en cuentas digitales abiertas durante el matrimonio.

Serán privativos, en cambio, los fondos procedentes de herencias, donaciones o bienes privativos, siempre que se pueda acreditar su origen y se mantenga una trazabilidad clara. El reto con los neobancos es que muchas veces se mezclan fondos privativos y gananciales en una misma cuenta, lo que obliga a un análisis detallado de movimientos.

Separación de bienes

En separación de bienes, cada cónyuge conserva la titularidad de lo que adquiere, salvo que se pacte lo contrario. Esto no significa que las cuentas en neobancos queden automáticamente fuera del debate, pero sí que la clave será demostrar quién es el titular real de los fondos y si existieron aportaciones conjuntas o acuerdos específicos.

• Las cuentas a nombre de un solo cónyuge suelen considerarse de su exclusiva titularidad, salvo prueba de aportaciones del otro.
• Las cuentas conjuntas o compartidas en neobancos exigen determinar el porcentaje de aportación de cada uno.
• Los pagos comunes (hipoteca, gastos del hogar) realizados desde cuentas personales pueden generar derechos de reembolso.

Regímenes mixtos y parejas de hecho

En regímenes de participación en ganancias o en parejas de hecho sin capitulaciones, el análisis suele ser más casuístico. Los tribunales valoran la contribución económica de cada parte, la existencia de pactos verbales o escritos y la forma en que se han gestionado las cuentas, incluidas las de neobancos. Es habitual que se apliquen principios de enriquecimiento injusto o comunidad de bienes de hecho cuando se demuestra que ambos han contribuido de forma estable a un patrimonio común.

Cómo localizar y acreditar cuentas en neobancos

Uno de los mayores problemas en divorcios actuales es la dificultad para detectar cuentas en neobancos que uno de los cónyuges ha abierto sin informar al otro. Aunque no existe un registro público universal de cuentas digitales, sí hay estrategias legales y prácticas para localizar y acreditar la existencia de estos activos.

Fuentes de información inicial

• Extractos de bancos tradicionales: muchos usuarios recargan sus neobancos desde cuentas clásicas. Revisar movimientos en busca de cargos a Revolut, N26, Wise, etc., puede revelar la existencia de estas cuentas.
• Correos electrónicos y notificaciones: los neobancos envían comunicaciones de alta de cuenta, extractos o avisos de seguridad. Revisar correos compartidos o familiares (siempre respetando la legalidad en materia de privacidad) puede aportar indicios.
• Aplicaciones instaladas: en dispositivos compartidos, la presencia de apps de neobancos puede ser una pista, aunque no basta por sí sola como prueba.
• Declaraciones fiscales: en algunos países es obligatorio declarar saldos en el extranjero o cuentas en el exterior, lo que incluye determinados neobancos.

Prueba documental en el procedimiento

Una vez se sospecha o se conoce la existencia de cuentas en neobancos, es necesario incorporarlas formalmente al procedimiento de divorcio o liquidación de gananciales. Para ello, se pueden utilizar:

• Extractos descargados desde la app o la web del neobanco, preferiblemente en formato PDF oficial.
• Certificados de saldo emitidos por la entidad digital, cuando estén disponibles.
• Capturas de pantalla, acompañadas de diligencias notariales o periciales que acrediten su autenticidad.
• Requerimientos judiciales o exhortos internacionales para que el neobanco remita información, cuando sea necesario.

Límites legales y protección de datos

El acceso unilateral a dispositivos, correos o cuentas del otro cónyuge puede vulnerar derechos fundamentales y generar problemas penales o de validez de la prueba. Es esencial que cualquier obtención de información se haga respetando la normativa de protección de datos y las reglas procesales. Cuando existan dudas, lo más prudente es canalizar las peticiones de información a través del abogado y del juzgado.

Tipos de cuentas en neobancos y su efecto en el reparto

Los neobancos ofrecen productos muy variados que, a efectos de divorcio, no siempre se comportan igual que una cuenta corriente clásica. Conocer las diferencias ayuda a diseñar un reparto correcto y a evitar que determinados fondos queden fuera del inventario por desconocimiento.

Cuentas personales y cuentas conjuntas

Las cuentas personales están a nombre de un solo titular, aunque el dinero pueda tener origen común. Las cuentas conjuntas o compartidas permiten que dos o más personas operen sobre el saldo. En neobancos, además de las cuentas formalmente conjuntas, existen:

• Subcuentas o "vaults" compartidos: espacios donde ambos aportan dinero para objetivos comunes (viajes, gastos del hogar).
• Tarjetas adicionales: una persona es titular de la cuenta y la otra dispone de una tarjeta vinculada, sin ser cotitular formal.
• Cuentas de grupos o "spaces": fondos gestionados por varios usuarios con reglas específicas.

En el reparto, lo determinante no es solo la titularidad formal, sino quién ha aportado el dinero y con qué finalidad. Un "vault" compartido para gastos familiares puede considerarse claramente patrimonio común, aunque esté técnicamente bajo el perfil de uno de los cónyuges.

Cuentas multidivisa y criptomonedas integradas

Muchos neobancos permiten tener saldos en varias divisas (EUR, USD, GBP, etc.) o incluso comprar criptomonedas desde la propia app. A efectos de divorcio:

• Las divisas deben valorarse en la moneda de referencia del procedimiento (habitualmente la moneda local) a la fecha de la disolución o a la que fije el juez.
• Las criptomonedas integradas en la app se consideran activos financieros y deben incluirse en el inventario, con su valor de mercado en la fecha de referencia.
• Las comisiones de cambio y de compraventa pueden afectar al valor neto a repartir.

Tarjetas prepago y monederos digitales

Algunos neobancos funcionan principalmente como tarjetas prepago recargables o monederos digitales. Aunque jurídicamente puedan tener un tratamiento ligeramente distinto, desde la perspectiva del divorcio el criterio es similar: el saldo disponible es un activo económico que debe declararse y, en su caso, repartirse.

Criterios legales para repartir el dinero en neobancos

Una vez identificadas las cuentas y determinado el régimen económico, el siguiente paso es aplicar los criterios legales que rigen el reparto. Aunque cada jurisdicción tiene matices, existen principios comunes que se aplican también al dinero depositado en neobancos.

Fecha de referencia para valorar los saldos

En muchos sistemas jurídicos, la fecha clave para determinar qué bienes son comunes y cuál es su valor es la de la disolución del régimen económico (por ejemplo, la presentación de la demanda de divorcio o la separación de hecho reconocida). Esto implica:

• Los saldos en neobancos a esa fecha deben incluirse en el inventario.
• Los movimientos posteriores pueden generar derechos de reembolso si uno de los cónyuges dispone indebidamente de fondos comunes.
• Las variaciones de valor por cambios de divisa o por inversiones deben analizarse caso por caso.

Presunciones de ganancialidad o titularidad

En regímenes de gananciales suele operar una presunción de que los bienes existentes al disolverse el matrimonio son comunes, salvo prueba en contrario. Esto se aplica también a las cuentas en neobancos abiertas durante el matrimonio. En separación de bienes, la presunción suele ser que cada uno es titular de lo que está a su nombre, pero puede destruirse si se demuestra una aportación conjunta o un pacto diferente.

En la práctica, los jueces valoran:

• Quién ha realizado los ingresos y con qué fondos.
• El uso que se ha dado al dinero (gastos familiares, inversiones personales, etc.).
• La existencia de acuerdos previos, capitulaciones o pactos privados.

Compensaciones y reembolsos

Cuando uno de los cónyuges ha utilizado dinero privativo para fines comunes (por ejemplo, pagar gastos familiares desde una cuenta en neobanco que contenía una herencia) o, al revés, ha empleado dinero común para fines estrictamente personales, pueden surgir derechos de reembolso. Estos ajustes son especialmente frecuentes en el entorno digital, donde es habitual mezclar fondos en una misma app.

Pasos prácticos para repartir cuentas en neobancos

Más allá de los principios jurídicos, el reparto efectivo de las cuentas en neobancos exige una hoja de ruta clara. Estos pasos pueden adaptarse tanto a divorcios de mutuo acuerdo como a procedimientos contenciosos, y son útiles tanto para particulares como para profesionales.

1. Inventario completo de cuentas y productos

El primer paso es elaborar un inventario exhaustivo de todas las cuentas y productos en neobancos, incluyendo:

• Cuentas principales y subcuentas o "spaces".
• Tarjetas físicas y virtuales asociadas.
• Saldos en distintas divisas.
• Criptomonedas o inversiones gestionadas desde la app.
• Préstamos, descubiertos o líneas de crédito vinculadas.

2. Obtención de extractos y certificados

Es recomendable descargar extractos que cubran al menos los 12-24 meses anteriores a la fecha de disolución, así como certificados de saldo a dicha fecha si el neobanco los ofrece. Esto permitirá:

• Determinar el saldo exacto a repartir.
• Detectar movimientos inusuales (retiradas masivas, transferencias a terceros, compras de cripto) previos al divorcio.
• Analizar el origen de los fondos y su naturaleza (común o privativa).

3. Acuerdo de reparto o propuesta al juzgado

Con la información completa, las partes (o sus abogados) pueden negociar un reparto equilibrado. Algunas fórmulas habituales son:

• Reparto al 50 % del saldo de las cuentas comunes, mediante transferencias cruzadas.
• Compensación con otros bienes (por ejemplo, uno se queda con más saldo en neobancos y el otro con mayor participación en un inmueble).
• Cierre de cuentas conjuntas y apertura de nuevas cuentas individuales para cada cónyuge.

Si no hay acuerdo, el inventario y la valoración de las cuentas se incorporan a la demanda o a la contestación, y será el juez quien determine el reparto en la sentencia o en la fase de liquidación.

4. Ejecución material del reparto

Una vez fijado el reparto, es necesario ejecutarlo correctamente en las apps de los neobancos:

• Realizar las transferencias acordadas a las nuevas cuentas individuales.
• Cancelar tarjetas adicionales o accesos compartidos.
• Cerrar subcuentas o "vaults" conjuntos.
• Actualizar datos personales y de contacto para evitar accesos no autorizados.

Riesgos habituales y cómo evitar abusos

El uso de neobancos en contextos de crisis de pareja puede dar lugar a conductas abusivas o incluso ilícitas. Conocer los riesgos más frecuentes permite anticiparse y actuar a tiempo para proteger los derechos económicos de ambas partes.

Retiradas masivas y vaciado de cuentas

Uno de los comportamientos más habituales es el vaciado de cuentas comunes poco antes o inmediatamente después de plantear el divorcio, trasladando el dinero a neobancos o a cuentas de terceros. Aunque estas maniobras dejan rastro, pueden complicar el reparto si no se detectan a tiempo.

• Revisar movimientos de los últimos meses en todas las cuentas.
• Solicitar medidas cautelares cuando exista riesgo de ocultación de patrimonio.
• Documentar cualquier retirada inusual con extractos y comunicaciones al abogado.

Uso indebido de datos y accesos

Compartir contraseñas, PIN o dispositivos puede derivar en accesos no autorizados a las cuentas en neobancos durante el conflicto. Esto no solo es un problema de seguridad, sino que puede tener implicaciones penales si se realizan operaciones sin consentimiento.

• Cambiar contraseñas y activar la autenticación de dos factores al inicio del proceso.
• Evitar acceder a cuentas del otro cónyuge sin su permiso expreso.
• Canalizar cualquier reclamación sobre movimientos sospechosos a través de la entidad y del abogado.

Ocultación de activos digitales

Además de los neobancos, existen otros activos digitales (wallets de criptomonedas, plataformas de inversión, cuentas en el extranjero) que pueden utilizarse para ocultar patrimonio. Aunque no siempre es sencillo detectarlos, la combinación de indicios, diligencias judiciales y análisis pericial puede sacarlos a la luz.

Fiscalidad y efectos tributarios del reparto

El reparto de cuentas en neobancos durante un divorcio no solo tiene consecuencias civiles, sino también fiscales. Ignorar estos aspectos puede generar sanciones o costes inesperados, especialmente cuando intervienen cuentas en el extranjero o productos de inversión.

Cuentas en el extranjero y obligaciones de declaración

Muchos neobancos tienen sede fuera del país de residencia del matrimonio. En algunos ordenamientos, esto obliga a declarar:

• La existencia de cuentas en el extranjero por encima de determinados umbrales.
• Los saldos a final de año y los rendimientos generados.
• Las variaciones significativas de patrimonio.

En el contexto del divorcio, es importante coordinar el reparto con el cumplimiento de estas obligaciones, para evitar que uno de los cónyuges asuma en solitario responsabilidades fiscales derivadas de cuentas que eran comunes.

Plusvalías, pérdidas y regularizaciones

Si las cuentas en neobancos incluyen inversiones, criptomonedas o productos con variación de valor, el reparto puede implicar:

• La realización de plusvalías o pérdidas al vender activos para repartir el dinero.
• La necesidad de regularizar declaraciones anteriores si se detectan omisiones.
• La imputación de rendimientos a uno u otro cónyuge según la titularidad fiscal.

En muchos casos, conviene contar con el apoyo de un asesor fiscal que coordine la estrategia de reparto con la optimización tributaria y el cumplimiento normativo.

Recomendaciones para abogados y profesionales

Los profesionales del derecho de familia se enfrentan cada vez más a patrimonios digitalizados, donde los neobancos ocupan un lugar central. Adaptar la práctica profesional a esta realidad es clave para ofrecer un asesoramiento completo y evitar sorpresas en la fase de ejecución.

Cuestionarios iniciales y detección temprana

Es recomendable incorporar a las entrevistas y cuestionarios iniciales preguntas específicas sobre:

• Uso de apps financieras y neobancos por parte de la pareja.
• Existencia de tarjetas prepago, monederos digitales o cuentas en el extranjero.
• Pagos recurrentes a plataformas fintech desde bancos tradicionales.

Cuanto antes se detecten estos activos, más fácil será integrarlos en la estrategia procesal y en la negociación.

Colaboración con peritos y asesores tecnológicos

En casos complejos, puede ser útil trabajar con peritos informáticos o expertos en trazabilidad financiera digital para:

• Analizar grandes volúmenes de movimientos en múltiples apps.
• Reconstruir el origen de fondos mezclados en cuentas digitales.
• Verificar la autenticidad de capturas de pantalla y documentos descargados.

Buenas prácticas para gestionar neobancos en pareja

Aunque este artículo se centra en el divorcio, muchas de las recomendaciones son útiles para parejas que desean prevenir conflictos futuros y gestionar de forma transparente sus cuentas en neobancos. Una buena organización financiera reduce tensiones y facilita enormemente cualquier eventual proceso de separación.

Transparencia y acuerdos previos

Es aconsejable que ambos miembros de la pareja conozcan qué apps y neobancos utiliza cada uno, al menos en lo que afecta a la economía común. Algunas pautas útiles son:

• Informar de la apertura de nuevas cuentas cuando se vayan a usar para gastos familiares o ahorros conjuntos.
• Definir por escrito (aunque sea en un documento privado) qué fondos se consideran comunes y cuáles personales.
• Evitar mezclar en exceso dinero privativo y común en las mismas cuentas digitales.

Organización de cuentas y subcuentas

Los neobancos permiten crear estructuras muy flexibles de subcuentas y espacios de ahorro. Aprovechar esta funcionalidad puede ayudar a separar claramente:

• Una cuenta o "space" para gastos comunes del hogar.
• Subcuentas individuales para gastos personales de cada uno.
• Objetivos de ahorro compartidos (viajes, proyectos, colchón de seguridad).

Esta organización facilita, en caso de ruptura, identificar qué parte del saldo corresponde a cada uno y qué fondos deben repartirse.

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