Separación y reparto de seguros de vida

Conceptos básicos del seguro de vida

Antes de analizar cómo afecta la separación al reparto de seguros de vida, conviene fijar los conceptos esenciales de una póliza. En un seguro de vida riesgo intervienen tres figuras: el tomador (quien contrata y paga), el asegurado (sobre cuya vida recae el riesgo) y el beneficiario (quien cobra la prestación si se produce el siniestro, normalmente el fallecimiento del asegurado). En los seguros de ahorro/mixtos existe además un componente de ahorro o rescate que puede recuperarse en vida en determinadas condiciones.

La póliza establece el capital asegurado, las coberturas (fallecimiento, invalidez, enfermedades graves), exclusiones, carencias y la designación de beneficiarios. Esta última puede ser nominativa (con nombre y apellidos), genérica (por ejemplo “cónyuge”) o por orden de prelación (“herederos legales”). La designación puede modificarse por el tomador salvo que se haya renunciado expresamente o el beneficiario haya aceptado la designación de manera irrevocable.

• En pólizas individuales suele haber un único tomador y asegurado.
• En pólizas conjuntas puede haber dos asegurados (cada uno con su capital) y uno o varios beneficiarios.
• El certificado de últimas voluntades y el testamento no sustituyen la designación de beneficiarios de la póliza.

Régimen económico y titularidad

El régimen económico matrimonial condiciona quién soporta el coste del seguro y a quién pertenece el derecho de crédito frente a la aseguradora. En gananciales, las primas abonadas durante el matrimonio suelen considerarse gananciales, aunque la titularidad del derecho de cobro de la prestación corresponde al beneficiario designado. En separación de bienes, cada cónyuge asume sus primas y conserva la titularidad de su póliza.

Esto genera un doble plano: el externo, frente a la aseguradora (que paga al beneficiario), y el interno, entre la pareja (que puede ajustar compensaciones por primas pagadas con cargo a bienes comunes). La ruptura del vínculo —separación, divorcio o nulidad— no “anula” automáticamente las pólizas ni convierte en herederos a quienes no lo son; sí abre la puerta a liquidar las aportaciones realizadas y a revisar beneficiarios si el tomador lo decide.

• Las pólizas con rescate generan un valor económico en vida que puede integrarse en el haber conyugal.
• Las pólizas de riesgo puro no tienen valor de rescate: solo pagan si ocurre el siniestro.
• Las primas satisfechas con fondos comunes pueden justificar reembolsos o créditos internos en la liquidación.

Cómo repartir la indemnización

El criterio general es claro: la aseguradora paga la indemnización al beneficiario designado. Si son varios, se atenderá a los porcentajes indicados y, en su defecto, a partes iguales. La separación no modifica automáticamente esa designación; por ello, si el beneficiario sigue siendo el ex cónyuge, cobrará salvo que medie norma específica o resolución judicial en sentido contrario. Distinto es el reparto interno entre los ex cónyuges por reembolsos de primas o por haberse pagado con bienes gananciales.

Cuando el beneficiario es “cónyuge” de forma genérica, algunas pólizas interpretan que, tras el divorcio, la designación queda sin efecto por desaparecer la condición. Si el beneficiario es “herederos legales”, la prestación se integra en la herencia y se reparte según las reglas sucesorias. En pólizas conjuntas, hay que distinguir si fallece uno o ambos asegurados, y si la prestación se vincula a amortizar un préstamo (vida deudor) o a un capital libre disposición.

• Beneficiario nominativo (ex): cobra si sigue designado y no se ha revocado.
• Beneficiario genérico “cónyuge”: puede decaer tras el divorcio; conviene cambiarlo antes.
• “Herederos legales”: el capital va a la herencia, no necesariamente al ex.

Beneficiarios: actualización y cambio

Tras una separación, revisar y, en su caso, modificar beneficiarios es prioritario. El tomador puede cambiar beneficiarios mediante escrito a la compañía o a través del área privada, salvo que exista aceptación irrevocable del beneficiario. La aceptación suele requerir documento elevado a público o endoso; si existe, el cambio necesita su consentimiento.

Es práctica habitual reordenar beneficiarios a favor de hijos o de un fideicomiso familiar. También puede establecerse un orden de sustitución (por ejemplo: hijos, y en su defecto, herederos). Si la póliza garantiza obligaciones (hipoteca, pensión de alimentos), puede pactarse mantener al ex como beneficiario solo por el importe adeudado, limitando el cobro a esa finalidad.

• Solicita a la aseguradora un certificado de designación actualizado.
• Evita fórmulas ambiguas: prefiere designación nominativa con DNI y porcentajes.
• Revisa beneficiarios también en planes de pensiones y productos de ahorro vinculados.

Pólizas vinculadas a hipotecas

En los seguros de vida deudor vinculados a hipoteca, el beneficiario suele ser la entidad financiera por el capital pendiente. Si fallece el asegurado, el capital primero amortiza el préstamo y, si existe excedente, pasa al beneficiario final designado. En separaciones, conviene redefinir quién mantiene la póliza, si se subroga alguien en la hipoteca y cómo se distribuyen las primas y coberturas.

Si ambos figuran como prestatarios y asegurados, puede ser necesario dividir el capital por cabezas o contratar pólizas independientes. La cancelación unilateral sin alternativa puede dejar desprotegida a la familia y complicar la negociación con el banco. También es frecuente que, al cambiar de entidad, se emita una nueva póliza: aprovecha para actualizar beneficiarios y condiciones.

• Comprueba si existe cesión de derechos a favor del banco.
• Negocia que el excedente, una vez amortizada la deuda, vaya a los hijos como beneficiarios residuales.
• Revisa que el capital asegurado cubra el saldo vivo de la hipoteca.

Casos especiales: parejas de hecho y separación de hecho

Las parejas de hecho requieren especial cuidado: si la póliza designa “cónyuge”, esa expresión puede no abarcar a la pareja no casada. Es preferible la designación nominativa. En separaciones de hecho prolongadas, donde no hay divorcio formalizado, el ex cónyuge puede seguir apareciendo como beneficiario aunque ya no exista convivencia ni proyecto común. En conflictos, los tribunales analizan la voluntad del tomador, el tenor literal de la póliza y, en su caso, la existencia de aceptación irrevocable.

Cuando hay hijos comunes, es habitual priorizarlos como beneficiarios, estableciendo representantes legales para el cobro si son menores. Otra fórmula es nombrar a la expareja solo por el importe de deudas o pensiones garantizadas, quedando el exceso para los descendientes. Si existe violencia de género o medidas de protección, valora con tu abogado restringir beneficiarios y actualizar claves de acceso a la aseguradora.

• Evita términos genéricos si no hay matrimonio.
• Revisa el estatus registral de la pareja de hecho y su reconocimiento a efectos de beneficiario.
• Designa tutores o administradores del capital para menores si procede.

Fiscalidad y tributación

La fiscalidad del seguro de vida depende de quién sea tomador, asegurado y beneficiario. En prestaciones por fallecimiento, el beneficiario tributa, por regla general, en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD). En prestaciones percibidas por el propio tomador (por ejemplo, rescate de ahorro), la tributación suele ser en el IRPF por rendimientos del capital mobiliario. Las comunidades autónomas establecen reducciones y tipos en ISD que conviene revisar.

En separaciones, la carga fiscal no suele variar por el hecho de la ruptura, pero sí el resultado práctico si cambia el beneficiario o si el capital se destina a amortizar deudas. En pólizas deudoras, la amortización de hipoteca puede tener efectos indirectos en el patrimonio del superviviente. Planifica con antelación la designación y, si procede, valora instrumentos como usufructo temporal o beneficiarios en porcentaje para optimizar el impacto fiscal siempre dentro de la legalidad.

• Fallecimiento: ISD a cargo del beneficiario.
• Rescate en vida: IRPF por rendimiento del capital.
• Posibles reducciones autonómicas para familiares directos.

Cómo reclamar a la aseguradora

Si se produce el siniestro (fallecimiento o invalidez cubierta), el procedimiento de reclamación exige notificar dentro de los plazos de la póliza, aportar la documentación (certificado de defunción, DNI, póliza, certificado de beneficiarios, historial médico si se solicita, justificante de préstamo en pólizas deudoras) y respetar los tiempos de valoración de la compañía. Si hay controversia sobre el beneficiario, la aseguradora puede consignar judicialmente el capital hasta que se resuelva.

En caso de rechazo por presunta ocultación de riesgo o preexistencias, valora un peritaje independiente y revisa el cuestionario de salud firmado. Las cláusulas limitativas deben estar destacadas y aceptadas expresamente. Si la compañía demora el pago sin causa justificada, pueden devengarse intereses de demora. Antes de litigar, agota el Defensor del Cliente de la aseguradora y, en su caso, el organismo supervisor competente.

• Notifica el siniestro y solicita el listado de documentos exigidos.
• Reúne certificados y acredita la condición de beneficiario.
• Si hay disputa, pide la consignación y evita bloqueos de cobro.

Errores comunes y buenas prácticas

El error más frecuente es no actualizar a tiempo la designación de beneficiarios tras la separación, manteniendo al ex cónyuge cuando la voluntad real del tomador ha cambiado. Otro fallo habitual es prescindir de la póliza vinculada a la hipoteca sin contratar una alternativa equivalente, desprotegiendo a los hijos. También se minusvalora la importancia de documentar quién pagó las primas y desde qué patrimonio.

Entre las buenas prácticas destacan: inventariar pólizas, solicitar certificados de designación, pactar en el convenio regulador el mantenimiento o sustitución de coberturas, fijar beneficiarios por porcentajes, prever sustitutos, y establecer administradores del capital cuando los beneficiarios sean menores. En pólizas mixtas, valora el rescate o reducción de la póliza con asesoramiento previo para no perder derechos adquiridos.

• Actualiza beneficiarios al presentar la demanda o firmar el convenio.
• Define porcentajes claros y beneficiarios sustitutos.
• Guarda justificantes de primas y comunicaciones a la compañía.

Preguntas frecuentes