Divorcio con deudas: ¿quién las paga?

En un divorcio con deudas, no siempre paga cada uno la mitad. La respuesta puede depender del régimen económico matrimonial, del contrato firmado, de quién aparece como deudor y del tipo de deuda. Por eso conviene distinguir desde el principio entre la responsabilidad frente al acreedor y el reparto interno entre los cónyuges.

Dicho de forma práctica: una cosa es quién puede ser reclamado por el banco, la financiera o el proveedor, y otra distinta cómo acuerdan los cónyuges asumir esa carga entre ellos al divorciarse. Ese reparto interno puede ordenarse en el convenio regulador, conforme al art. 90 del Código Civil, pero habrá que valorar si ese pacto modifica o no la posición del acreedor según la documentación firmada.

En un divorcio con deudas, lo primero es distinguir quién debe frente al acreedor

Si una deuda está firmada por ambos cónyuges, el acreedor puede mantener su reclamación frente a quienes aparezcan como obligados en el contrato. Si la obligación la asumió solo uno, conviene revisar si el otro intervino como cotitular, avalista o fiador, porque la respuesta puede cambiar mucho.

En cambio, entre los cónyuges sí puede pactarse quién soportará finalmente una deuda. Ese acuerdo es útil para ordenar la ruptura, pero no suele bastar por sí solo para liberar a quien ya figura frente al banco como deudor. Si se inicia una reclamación judicial o extrajudicial, el contrato y la titularidad de la deuda serán documentos decisivos, igual que ocurre en pagos en efectivo: cómo documentarlos.

• Frente al acreedor: importa quién firmó y en qué concepto.
• Entre los cónyuges: importa lo pactado y, en su caso, lo aprobado judicialmente.
• En ambos planos: conviene analizar el régimen económico matrimonial y el origen de la deuda.

Cómo influye el régimen económico matrimonial en el reparto de deudas

El régimen económico matrimonial, regulado en los arts. 1315 y siguientes del Código Civil, condiciona cómo se analizan bienes, cargas y deudas al divorciarse. No determina por sí solo toda responsabilidad frente a terceros, pero sí orienta el reparto interno y la liquidación del patrimonio común.

En sociedad de gananciales, conforme a los arts. 1344 y siguientes CC, habrá que valorar si la deuda se contrajo para atender necesidades familiares, adquirir bienes comunes o por interés exclusivamente personal. En separación de bienes, bajo los arts. 1435 y siguientes CC, suele ser más fácil identificar deudas personales, aunque eso no evita que existan préstamos o tarjetas contratados por ambos.

Qué suele pasar con la hipoteca, los préstamos y las tarjetas tras el divorcio

Hipoteca

Si ambos firmaron el préstamo hipotecario, lo habitual es que sigan vinculados frente al banco mientras no haya novación, subrogación u otra modificación aceptada por la entidad. Que uno se quede usando la vivienda no implica, por sí solo, que el otro deje de responder frente al banco.

Préstamos personales

En los divorcio y préstamos personales, conviene revisar quién firmó, para qué se pidió el dinero y si benefició al proyecto familiar o a un interés individual. El origen del préstamo puede influir en el reparto interno, aunque el acreedor atenderá ante todo al contrato.

Tarjetas de crédito

En divorcio y tarjetas de crédito, hay que distinguir entre titular, cotitular y autorizado. No es lo mismo ser titular de una tarjeta que disponer de ella como autorizado. Además, conviene comprobar movimientos pendientes, cuotas aplazadas y posibles descubiertos antes de firmar el convenio.

Qué puede pactarse en el convenio regulador y qué conviene documentar bien

El convenio regulador y deudas puede incluir previsiones sobre quién abonará la hipoteca, préstamos, recibos pendientes o gastos asociados a bienes comunes, dentro del marco del art. 90 CC. También cabe apoyarse en la libertad de pactos del art. 1255 CC, siempre dentro de sus límites legales y sin tratarlo como sustituto de la regulación matrimonial o contractual existente.

Para reducir conflictos, conviene documentar con precisión:

• qué deuda existe y a nombre de quién está,
• qué importe pendiente hay a la fecha de la firma,
• quién la abonará internamente y desde cuándo,
• qué sucede si el acreedor reclama a ambos,
• si se intentará una novación o cambio contractual con el acreedor.

Cuándo una deuda puede considerarse personal de un cónyuge

Una deuda puede considerarse personal de un cónyuge cuando deriva de obligaciones asumidas solo por él o ella y ligadas a un interés exclusivamente propio. Puede ocurrir, por ejemplo, con determinados préstamos individuales, deudas profesionales, sanciones o gastos ajenos a las necesidades familiares. Aun así, habrá que valorar la documentación, el destino real del dinero y el momento en que nació la obligación.

No basta con afirmar que una deuda “era suya” si luego ambos aparecen en el contrato o si se usó para atender gastos del hogar. En caso de duda, conviene revisar extractos, escrituras, pólizas y justificantes de pago antes de cerrar el reparto de deudas en el divorcio.

Errores frecuentes al repartir deudas en el divorcio y cómo prevenir conflictos

• Pensar que el divorcio libera por sí solo frente al banco.
• No diferenciar uso de la vivienda y responsabilidad por la hipoteca tras el divorcio.
• Olvidar tarjetas, líneas de crédito o recibos aplazados.
• Firmar un convenio con fórmulas genéricas y sin importes concretos.
• No revisar si existe aval, fianza o deuda solidaria.

La idea principal es sencilla: en un divorcio con deudas, la solución no suele ser uniforme. Dependerá del régimen matrimonial, de la titularidad de la deuda, del contrato firmado y de lo que se pacte internamente con suficiente claridad.

Antes de firmar, el siguiente paso razonable es revisar contratos, cargas y convenio con detalle para evitar asumir obligaciones que luego puedan generar reclamaciones o nuevos conflictos entre las partes.